一、清理行动：多家银行纷纷出手

近期，全国多家银行先后发布清理长期不动户的公告。10月16日，新疆和田农村商业银行对个人手机银行长期睡眠账户开展清理工作，湖北远安农商银行则对个人长期不动户、个人开立多个银行结算账户、身份信息缺失或过期的账户等进行清理。此外，湖北枝江农商银行、贵安发展村镇银行、葫芦岛银行、新疆尉犁农商银行、广西北部湾银行等也发布了类似公告，清理对象包括个人长期不动户和单位长期不动户。

二、认定标准：聚焦低余额与长期无交易

• 普遍标准：各家银行对长期不动户的认定标准虽有差异，但普遍聚焦于“低余额”与“长期无主动交易”两类特征。

• 标准调整：一些银行对认定标准进行了调整，如兴业银行将个人人民币账户的清理阈值从原有“100元以下 + 180天无交易”调整为“10元以下 + 365天无交易”，呈现“一升一降”特点，即余额门槛从100元降至10元，时间周期从180天延长至365天。

三、清理新特征：标准趋严与专项清理

• 标准趋严：清理标准从传统借记卡延伸至手机银行等电子账户。例如，新疆和田农村商业银行对连续4年（含）以上未登录个人手机银行且账户无任何主动交易记录的个人手机银行网银账户进行清理，用户需在公告期内至少登录一次手机银行或办理一笔交易，否则账户将被清理。

• 专项清理：部分银行强调对“一人多户”情形开展专项清理。如武定农村商业银行为加强账户风险防控，避免账户被违法犯罪分子利用，将长期开展“一人多户”清理工作，规定“同一客户在我行存量账户数量大于或等于5个”，需在年底前携带本人有效身份证件及存款介质到任一网点进行合并，超期未处理的将采取风险控制措施。

四、背后原因：风险防控与资源优化

• 风险防控：清理长期不动户是银行提升运营效率的技术性调整，更是应对电信诈骗、洗钱等非法活动的重要风控手段。大量“沉睡账户”占用银行系统资源、增加管理成本，还可能被不法分子利用从事洗钱、诈骗等非法活动，尤其是当前电信网络诈骗手段不断升级，长期未使用的账户更易成为资金转移的“暗通道”。此前大量涉案账户呈现“低频交易 + 长期闲置”特征，清理此类账户可将风险敞口压缩至可控范围，符合央行相关监管导向。

• 资源优化：从银行运营角度而言，清理长期不动户有助于优化账户结构，降低数据存储与维护压力，提升服务响应速度。每张实体银行卡都要付出维护成本，睡眠账户产生的沉没成本直接影响银行相关指标，通过清理冗余账户，可释放系统资源用于数字金融产品创新。同时，根据反电信网络诈骗法要求，开立银行账户、支付账户不得超出国家有关规定限制的数量，对异常开户情形有权加强核查或者拒绝开户。

五、工作考量：平衡风险、效率与消费者权益

• 三重考量：长期不动户清理工作是银行对风险、效率与消费者权益的三重考量。大量“沉睡账户”存在诸多风险，清理有助于优化账户结构，提升银行服务效率，同时也对消费者具有积极意义，提醒用户整合金融资源，间接保护消费者财产权益。

• 避免不便：银行在推进清理工作时需避免“一刀切”带来的不便。多家银行在公告中明确，客户可通过办理一笔主动交易或至网点重新激活等方式恢复账户使用，体现了对客户选择权的尊重和对防范二次诈骗的警惕。

• 完善沟通与用户提醒：银行应完善客户沟通机制，在清理前通过多重渠道履行告知义务，特别是对老年群体等数字鸿沟较深人群要加强线下服务支撑。用户应定期梳理名下账户，及时注销闲置卡片，适应银行账户管理的新规范。对于确有保存价值的账户，可通过开通小额免密支付、设置交易提醒等方式激活使用，同时要警惕代理销户中介的诈骗风险，务必通过银行官方渠道办理相关业务。